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最近看新聞，不斷的有車(chē)禍發(fā)生，全自動(dòng)洗車(chē)機(jī)在這里提醒各位開(kāi)車(chē)要多加小心，目前市場(chǎng)上的車(chē)險(xiǎn)主要有兩大類(lèi)：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)種，實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一價(jià)格，強(qiáng)制投保，價(jià)格浮動(dòng)與前一年度是否有賠付掛鉤，相對(duì)較為簡(jiǎn)單明確。商業(yè)險(xiǎn)是各保險(xiǎn)公司自己經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品，目前以全國(guó)三類(lèi)統(tǒng)一條款的形式出現(xiàn)，產(chǎn)品的功能方面差別不大，其標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格以省為單位制定，每一省內(nèi)差異也不大。因此，車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格主要體現(xiàn)在險(xiǎn)種的多少、折扣系數(shù)的大小和保險(xiǎn)金額的高低上。
1、保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，也是計(jì)算保費(fèi)的基礎(chǔ)。在車(chē)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額分為兩類(lèi)，一類(lèi)是車(chē)輛損失類(lèi)的，稱(chēng)之為保險(xiǎn)金額，另一類(lèi)是責(zé)任險(xiǎn)類(lèi)的，稱(chēng)之為保險(xiǎn)限額。 對(duì)于車(chē)損類(lèi)的保險(xiǎn)金額，應(yīng)以合理為原則。目前的車(chē)險(xiǎn)制度是將保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)進(jìn)行比較，如果保險(xiǎn)金額高于或等于新車(chē)購(gòu)置價(jià)，則視同為足額投保，會(huì)得到足額賠付；如果保險(xiǎn)金額低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)，則在賠償時(shí)會(huì)進(jìn)行比例賠付。因此，在投保時(shí)，要注意保單上新車(chē)購(gòu)置價(jià)的金額大小。由于當(dāng)前車(chē)輛價(jià)格呈現(xiàn)降價(jià)趨勢(shì)，因此各公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中會(huì)允許新車(chē)購(gòu)置價(jià)適當(dāng)下浮。這個(gè)金額定得越小，足額投保的保險(xiǎn)金額也就越低，意味著你所交納的保費(fèi)也就越少。當(dāng)然，你也可以選擇保險(xiǎn)金額低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)，保費(fèi)當(dāng)然也隨之減少，但在賠付時(shí)會(huì)得不到足額賠付。不少不良業(yè)務(wù)員或代理渠道就是利用這一點(diǎn)，使報(bào)出的價(jià)格較低，從而誘騙消費(fèi)者。
責(zé)任險(xiǎn)類(lèi)的賠償限額，應(yīng)以自己的承受能力為原則。責(zé)任險(xiǎn)是以對(duì)別人應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的，因此在確定這樣的限額時(shí)要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇一個(gè)自己認(rèn)為恰當(dāng)?shù)慕痤~，使所交納的費(fèi)用處于合理水平。比如第三者責(zé)任險(xiǎn)，考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)中人傷醫(yī)療費(fèi)限額只有1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失限額只在2000元，如若在城市行駛較多，碰撞好車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)較大，最好選擇10萬(wàn)元以上的限額。再如車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，如果不怎么跑長(zhǎng)途，只作為私車(chē)上下班用，發(fā)生大事故的風(fēng)險(xiǎn)較小，就完全可以不保或保額低一些。
2、折扣系數(shù)
各公司的費(fèi)率規(guī)章中，按照車(chē)輛和駕駛?cè)藛T的情況，都有一些上浮或下調(diào)的系數(shù)，這樣相同車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)也往往會(huì)不一樣。這些系數(shù)的使用，有的不會(huì)影響以后的賠付，有的約定了則會(huì)有違約免賠情況的出現(xiàn)。因此，了解這些系數(shù)，一方面可以使自己能夠爭(zhēng)取到盡可能多的優(yōu)惠，另一方面也不會(huì)掉進(jìn)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)要免賠的陷阱。
3、險(xiǎn)種的多少
險(xiǎn)種，說(shuō)白了就是產(chǎn)品的功能，它的不同搭配使你所買(mǎi)的保險(xiǎn)有了不同的區(qū)別。目前的車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)共有四大主險(xiǎn)，分別是第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)，你可以選擇其中任何一個(gè)或幾個(gè)來(lái)投保，分別交費(fèi)。除主險(xiǎn)外，還有十幾種附加險(xiǎn)種可供選擇，但附加險(xiǎn)種必須是投保了它的上家，也就是主險(xiǎn)后才能投保的。人們最常投保的附加險(xiǎn)種有：車(chē)損險(xiǎn)下附加的玻璃單獨(dú)破碎、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、選擇專(zhuān)修廠特約險(xiǎn)及發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)等；第三者險(xiǎn)下附加的車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下附加的精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)等；在每一個(gè)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的項(xiàng)下，還可以選擇投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，使自己的保障得到充分滿(mǎn)足。
每一個(gè)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都是單獨(dú)進(jìn)行收費(fèi)的，也就是你每多保一項(xiàng)險(xiǎn)種，就得按此險(xiǎn)種交納一定的費(fèi)用，合計(jì)起來(lái)就是你所交的總費(fèi)用。因此，保哪些險(xiǎn)種，要根據(jù)自己的情況，有目的地進(jìn)行選擇，而不是隨大流相信什么“全保”的誤導(dǎo)，這樣才是合理的。
